Tarjeta de crédito, ¿amiga o enemiga?

Tener tarjetas de crédito tiene sus beneficios, tales como: El canje de puntos por productos, acumulación de millas para viajar, descuentos, funciona como medio de pago, es una buena herramienta de viaje en tanto es aceptada prácticamente en todo el mundo y sirve para hacer reservaciones y compras en línea.

Dependiendo del perfil de usuario al que va dirigida la tarjeta, puede incluir seguros de viaje, o devoluciones sobre compras, entre otros beneficios.

Entonces, si parece un instrumento tan maravilloso, ¿Por qué podría considerarse perjudicial?

En sí como instrumento o herramienta financiera la tarjeta de crédito, como ya mencioné, tiene sus ventajas. Las desventajas prácticamente surgen del mal uso que se le dé a este instrumento y vamos a explicar por qué.

La tarjeta de crédito no es una extensión de su ingreso

Algunas personas consideran las tarjetas de crédito como una extensión de su ingreso, por eso aceptan todas las que les ofrecen, para poder gastar más de lo que su salario o ingreso normal les permite cubrir.

Definitivamente una tarjeta de crédito no es una extensión del ingreso. Una extensión del ingreso corresponde a un ingreso adicional, algo que usted gana extra a su ingreso normal, por ejemplo, trabajando en Uber, haciendo horas extraordinarias en su trabajo, dedicándose al comercio los fines de semana, etc.  Observe que todo esto que he mencionado, tiene algo en común, todo genera algún dinero extra.

En el caso de la tarjeta de crédito, si usted no hace el pago de contado cuando corresponde, usted se está financiando con ella, y esto le genera una cuenta por pagar o sea un egreso, o gasto, es decir, dinero de menos en su cuenta.

Con lo indicado en los párrafos anteriores, usted claramente puede ver que la tarjeta de crédito no es una extensión del ingreso, sino todo lo contrario, se puede convertir en una fuga de dinero perenne.

La tarjeta de crédito no es un fondo de emergencia

Si usted cree que la tarjeta de crédito es un fondo de emergencia, no se engañe, no lo es. Si tiene que recurrir a la tarjeta para enfrentar una emergencia y financiarse con ella, usted simplemente a lo que está recurriendo es a una deuda, para hacerle frente a su necesidad.

Como ya se ha indicado en otros artículos, el fondo de emergencia es un ahorro específico, para atender esos imprevistos a los que todos estamos expuestos. 

En conclusión, la tarjeta de crédito no es ni una extensión del ingreso, ni un fondo de emergencias, pero sí es una herramienta financiera, que debe utilizarse con ciertos cuidados.

Lo que usted debe controlar en la tarjeta de crédito

Hay ciertos datos, en el estado de cuenta de la tarjeta, a los que usted debe poner atención, seguidamente me referiré a ellos.

Fecha de corte

Es el mismo día cada mes, e indica el cierre de un periodo y el inicio de uno nuevo. En esta fecha se suman todos los gastos que se hicieron durante el mes, indicando también el monto que se debe pagar al emisor de la tarjeta.

Compras realizadas en los días siguientes a la fecha de corte (al inicio de un nuevo periodo), genera alrededor de 44-50 días para liquidar ese saldo (los 30 días del periodo y los 14-20 días para pagar antes de la fecha límite de pago).

Fecha límite de pago

La fecha límite de pago, es el último día que usted puede pagar su tarjeta de crédito sin intereses por mora o atraso, es la fecha máxima que el emisor le brinda para hacer el pago de su tarjeta de crédito.

A más tardar en la fecha límite de pago, usted tiene tres opciones: Pagar todo lo que el estado de cuenta indica como pago de contado, lo cual es la mejor opción. Hacer un pago importante del monto adeudado (si no puede hacer el pago de contado), pagar un 40 % o más del saldo adeudado, esto le ayudará a disminuir la deuda, y por lo tanto, la base sobre la que se calculan los intereses para el siguiente mes. También tiene la opción de hacer el pago mínimo, lo que no es nada recomendable.

Es muy importante pagar (cualquiera que sea la opción elegida), a más tardar en esa fecha límite de pago, de lo contrario tendrá que pagar cargos por morosidad y su historial crediticio puede verse afectado, dependiendo de que tanto tiempo se atrase haciendo el pago. 

El pago mínimo solo incrementa su deuda

El financiamiento en sí no es malo como lo he explicado en otros artículos, sin embargo, ¡Mucha atención!:

Cuando usted empieza a utilizar su tarjeta para hacer sus compras recurrentes, más otras adicionales, y cada mes cuando le corresponde pagar su tarjeta, usted solo hace el pago mínimo, porque cree que es muy cómodo pagar una pequeña fracción de lo adeudado, lo que está haciendo es pagar intereses y mínimamente disminuir su deuda.

En realidad, lo que se está haciendo es alimentar el crecimiento de una “deudora bola de nieve”, que más temprano que tarde, arrasará sus finanzas.

El pago mínimo de su tarjeta de crédito hace crecer saldo adeudado, pues usted con este pago aporta poco a lo que debe, paga más intereses sobre la deuda acumulada en la tarjeta y mientras usted continúa usando la tarjeta, sigue incrementando su saldo deudor.

Es por lo indicado que usted debe:

• Controlar sus gastos (utilizando un presupuesto)
• Priorizar sus gastos.
• Si es impulsivo con sus compras, procure cargar solo efectivo o una tarjeta de debido.
• Controlar el uso de la tarjeta.
• No aceptar todas las tarjetas que le ofrecen.
• Si no puede pagar todo el saldo acumulado en la tarjeta de crédito, procure programarse para pagar el saldo que debe, en el menor plazo posible.
• Mientras se concentra en disminuir el saldo de su tarjeta, no la utilice nuevamente.

Reflexión

La tarjeta de crédito es un buen instrumento, pues tiene sus beneficios, pero no es para todos. Si usted considera que es un consumidor impulsivo, es una mala decisión utilizar una tarjeta de crédito, si lo hace es probable que incremente su endeudamiento. Recuerde que considerar una tarjeta de crédito como una extensión de su ingreso, o como un fondo de emergencia es un grave error. No olvide que hacer el pago mínimo no le beneficia en nada, solo incrementará su deuda mes a mes y llegado el momento el saldo adeudado se puede volver inmanejable.   

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