¿Puedo pagar un auto nuevo?

Nada mejor que la sensación de un auto nuevo. El olor a nuevo, los plásticos cubriendo la tapicería, la carrocería brillante (sin rayones), un diseño moderno, con más extras, más espacioso, posiblemente más eficiencia en el uso de combustible y más comodidad al volante, sin contar que esto automáticamente le sube el “estatus”, o al menos eso siente usted.

¿Qué significa que usted puede pagar el auto nuevo?

Para adquirir un auto nuevo hay varias formas de hacerlo, pero nos vamos a concentrar en las dos principales, pago de contado y financiamiento.

Consideraciones para el pago de contado de un vehículo

Si vamos a pagar de contado la nueva adquisición, debemos considerar que no estemos tomando dinero que requerimos en otras cosas de más importancia, para comprar el nuevo auto, es decir que no estemos sacrificando una prioridad (fondo de pensiones, fondo de estudio, fondo de emergencia), por un deseo.   

Adicionalmente debemos considerar los costos asociados a la nueva compra en el tiempo, tales como: Gasolina, derecho de circulación y seguros. En el corto y mediano plazo debemos considerar el mantenimiento (cambios de aceite, servicio de frenos, llantas, entre otros).

Es importante tomar en cuenta todos estos costos asociados, antes de realizar la adquisición del vehículo, para asegurarse de que no solo se puede hacer frente a la compra, sino que también a los costos asociados a ella, sin que esto repercuta negativamente en la atención de otros gastos y provisiones necesarios para la manutención de su familia.

Consideraciones para el financiamiento de un vehículo

Por otro lado, si el vehículo se compra financiado, adicional a los costos mencionados anteriormente, debemos considera la cuota del financiamiento.

Nuevamente como se indicó en el artículo: ¡Necesito un crédito!, usted puede pagar la cuota del financiamiento de su vehículo si:

• No tiene que dejar de comer, o de pagar los servicios de su casa, o de atender los gastos de sus hijos, para poder pagar la cuota a la que se comprometió con su financiamiento de vehículo.
• No tiene que dejar de pagar otras deudas para afrontar la nueva deuda (si es que tiene otras).
• No perderá su garantía, el vehículo en este caso.
• Inclusive, si usted tiene la costumbre de ahorrar, usted no debería dejar de hacerlo por la nueva deuda, a lo sumo y en el peor de los casos, debería disminuir el monto de ahorro. Recuerde que el vehículo se deprecia (pierde valor), así que sería un despropósito aparte de adquirir un bien depreciable, dejar de ahorrar (construir valor).

No siempre es un buen negocio

Adicionalmente usted está pidiendo dinero, que posiblemente tarde en pagar de 5 a 8 años, (según el plazo que ofrecen algunos entes financieros), por un bien que se empezó a depreciar desde que lo sacó de la agencia.

Usted se queda con el estatus, la deuda y el vehículo que pierde valor. El prestamista gana valor, recibiendo su cuota, pues una parte de ella corresponde a intereses (ganancia por el crédito) y el resto a recuperación del principal.

Todo lo anterior es para decirle que usted tiene muchas cosas que considerar antes de la compra de un vehículo y más, si dicha compra es con financiamiento. Su grado de endeudamiento acumulado, (si tiene otras deudas) no debería sobrepasar el 35% de su ingreso neto (ingreso bruto menos deducciones de ley).

Por ejemplo, si usted recibe al mes como ingreso neto el equivalente, en su moneda local a $2.000, usted no debería pagar en créditos, una cuota superior a $700, de lo contrario está comprometiendo su seguridad financiera.

Un presupuesto, es una buena forma de visualizar todas estas variables que usted debe considerar, para eso le recomiendo también el artículo: Cómo crear un presupuesto efectivo.

Usted no quiere perder su vehículo nuevo

Hay varias razones por las que algunas personas compran un vehículo nuevo y luego terminan con un embargo. Algunas de las causas más comunes se exponen seguidamente.

Falta de presupuesto

Muchas personas compran un automóvil nuevo sin tener el presupuesto adecuado para hacer frente a los pagos mensuales o las contingencias financieras que puedan surgir. En algunos casos, pueden verse obligados a dejar de hacer pagos y eventualmente el vehículo puede ser embargado.

Los gastos imprevistos, como los problemas de salud, el mantenimiento de la casa o los gastos familiares, pueden dejar a una persona sin suficiente dinero para hacer los pagos del vehículo o afrontar los gastos que conlleva el mantenimiento, por eso es importante el fondo de emergencia, los seguros, e incluir esto dentro del presupuesto.

En algunos casos, las personas pueden comprar un automóvil nuevo impulsivamente, sin tener en cuenta su capacidad financiera para hacer frente a los pagos. Si el presupuesto se lleva a conciencia, puede ser una razón importante para disuadirnos de gastos impulsivos de esa naturaleza.

Cuando se cuenta con un ingreso variable y no se lleva un presupuesto, se puede caer en el error de tener expectativas poco realistas y sobreestimar los ingresos futuros, lo que puede ser fatal, a la hora de afrontar nuevas obligaciones financieras.

Condiciones de préstamo desfavorables

Si la persona no revisa las condiciones del préstamo de manera adecuada antes de comprar el vehículo, puede terminar con una tasa de interés alta o un plazo de pago muy corto, lo que repercute en una cuota alta, que dificulte la realización de los pagos.

Otra cosa que también puede afectar es tomar el crédito en una moneda diferente a la que gana sus ingresos, por ejemplo, si gana en colones (moneda de Costa Rica) y se endeuda en dólares, esto puede hacer que, ante una depreciación de la moneda local frente al dólar, sus cuotas se vuelvan más altas haciendo difícil el pago acordado.  Le recomiendo leer el artículo: 3 razones para no endeudarse en una moneda diferente a la que recibe sus ingresos.

Endeudamiento al límite

Si una persona pierde o experimenta una disminución en sus ingresos, puede tener dificultades para hacer frente a los pagos mensuales del automóvil, entre otros, por eso es necesario siempre tratar de mantener un grado de endeudamiento lo más bajo posible y como ya lo mencioné, un fondo de emergencia e incluir en su estrategia financiera los seguros como parte de ella (salud, desempleo, etc.). Le invito a leer el artículo: Por qué considerar los seguros como parte de mi estrategia de finanzas personales.

Reflexión

Debe considerar que comprar un automóvil nuevo, financiado o con ingresos propios, es una decisión financiera importante y debe ser tomada con cuidado y planificación, para evitar consecuencias negativas a corto y mediano plazo.

Siempre es recomendable revisar las condiciones de financiamiento, en caso de comprar un vehículo a crédito y tener un presupuesto bien elaborado, con todas las posibles variables que involucra la adquisición del vehículo antes de comprarlo, para saber hasta dónde nos podemos endeudar y/o enfrentar los gastos asociados a esa compra (gastos de mantenimiento y de propiedad del nuevo vehículo) y cómo repercutirá esto en nuestro presupuesto.

Recuerde también, que cualquier deuda que adquiera, no debe dejarlo al límite de sus posibilidades, pues imprevistos siempre pueden surgir y deberá afrontarlos. Recuerde que con un alto endeudamiento, es más difícil lidiar con los imprevistos.

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