¡Necesito un crédito!

Pues bien, si ha llegado a la conclusión de que necesita un crédito, quizás es poco lo que yo pueda hacer para convencerlo de lo contrario, pero tal vez le pueda dar algunos consejos que le sirvan para buscar la mejor opción.

Hoy en día existe la facilidad de crédito para prácticamente todo, el comercio, los bancos, las cooperativas de ahorro y crédito, las tarjetas de crédito y hasta los créditos informales (no recomendables), son opciones disponibles. Dependiendo de nuestras condiciones particulares, podemos recurrir a cualquiera de estas opciones, sin embargo, hay una serie de factores que debemos de tomar en cuenta a la hora de endeudarnos.

¿Qué significa endeudarme?

En primera instancia quiero aclarar que el crédito, es una herramienta financiera y como cualquier herramienta, puede servir para construir o para hacer daño. Así como un serrucho puede servir para cortar madera y construir un bonito mueble, el serrucho si no se sabe usar, le puede cortar un dedo a quien lo use mal. Así pasa con el crédito, bien utilizado y en la justa medida, puede producir riqueza, pero mal utilizado puede causar la ruina de una persona.  

Seguidamente consideremos algunos aspectos importantes del endeudamiento.

Entendiendo el compromiso del crédito

Tener crédito significa que usted está comprometiendo hoy, parte de sus ingresos futuros por los próximos años para pagar una cuota que en algunos casos es de largo plazo, esto significa que usted está aceptando percibir menos dinero en el futuro, para disfrutar su compra hoy. También significa que la pertenencia de la garantía de ese crédito, que puede ser cualquier tipo de bien aceptado por el acreedor, está condicionada a su pago en el futuro.  Por lo tanto, usted debe hacerse una gran pregunta: ¿Puedo pagar realmente el crédito?

Qué significa poder pagar un crédito

Poder pagar el crédito significa que usted:

• No tendrá que dejar de comer, de transportarse, de pagar los servicios de su casa o de atender los gastos de sus hijos, para poder pagar la cuota a que se comprometió con su crédito.
• No tendrá que dejar de pagar otras deudas para afrontar la nueva deuda (si es que tiene otras).
• No perderá su garantía.
• Inclusive, si usted tiene la costumbre de ahorrar, usted no debería dejar de hacerlo por la nueva deuda, a lo sumo debería disminuir el monto de ahorro.

¿Me estoy explicando?

Todo lo anterior es para decirle que usted no debería endeudarse más allá de un 30% a 35% de su ingreso líquido, esto significa que si usted recibe al mes el equivalente (en su moneda local) a $1.000, usted no debería pagar en créditos, una cuota superior a $350, de lo contrario está comprometiendo su seguridad financiera.

¿Por qué debe tener un porcentaje de endeudamiento manejable?  

Todos los seres humanos estamos sujetos a imprevistos que usualmente suelen ser emergencias, como las que describo en mi artículo: ¿Por qué necesito un fondo de emergencia?, absolutamente todos estamos expuestos a ello, y por lo tanto si ya tenemos comprometido buena parte de nuestro ingreso en un crédito o varios, poca será nuestra posibilidad de reacción ante estas eventualidades, máxime si tampoco disponemos de ahorros o un fondo de emergencia.

Lo anterior también significa que su deuda no debería afectar de forma significativa su situación financiera, es decir, que ante cualquier otra necesidad que usted tenga, como el ingreso de un hijo al colegio, o a la universidad, el tratamiento dental de algún miembro de la familia, la compra necesaria de un nuevo refrigerador, o una reparación urgente en su casa, usted no debería quedar con recursos insuficientes para hacerle frente a sus gastos normales.

Incrementos en la tasa de interés de su crédito, también lo pueden afectar, por eso la recomendación de un porcentaje máximo de endeudamiento, cobra relevancia, para que usted pueda atender las eventualidades y cambios de la vida.

Necesidad del crédito

Cuando se piensa en adquirir un crédito, esto obedece a que usted ha detectado alguna necesidad que debe satisfacer y no tiene el dinero para satisfacerla, o no tiene la totalidad del dinero para ello.

Usted debe siempre diferenciar entre una necesidad y un capricho y preguntarse cuál será su situación financiera con su nuevo endeudamiento, es decir:

¿Cuánto menos va usted a dejar de percibir de sus ingresos, según la cuota que debe pagar por el nuevo crédito? y, en consecuencia, ¿Que afectaciones podría tener ese pago en la cobertura de mis otros gastos? 

¡Usted no debería pasar apuros por tomar un crédito!

Muchas personas se endeudan por cosas realmente “tontas”, que podrían adquirir si se esfuerzan ahorrando un poco. Algunos tienen el hábito de endeudarse para adquirir las cosas, y no terminan de pagar un crédito, cuando están constituyendo uno nuevo.

Lo anterior ocasiona que algunas personas tengan una situación inversa al ideal planteado anteriormente sobre la deuda, es decir, estas personas solo disponen de un 30% de su ingreso para vivir (o menos), y el restante 70% de su ingreso (o más) , lo utilizan para pagar deudas, con lo que se ven en apuros para hacerle frente a sus necesidades básicas.  

Otros factores a considerar antes de endeudarse

• Antes de plantearse la adquisición de un crédito como ya indiqué, piense bien si lo puede pagar, valorando los aspectos explicados anteriormente, recuerde no es solo poder pagar hoy, si no los efectos de ese pago en su economía actual y futura.
• Piense también en el beneficio que le genera aquello que quiere comprar con el crédito, vale realmente la pena esa compra y si es así, pregúntese: ¿Es necesario que me endeude para adquirir eso que quiero comprar?
• Cuestiónese si puede esperar un poco más y comprar aquello que desea, ahorrando, o al menos ahorrando una parte y financiando la otra, con la intención de solicitar menos crédito. 
• Piense que tal vez usted pueda aportar un 40% o 50% (tal vez más), del valor de lo que necesita y así financiar un monto más pequeño, que le permita endeudarse menos y salir del crédito en menos tiempo.
• Si aplica lo anterior puede reducir el plazo del crédito y dejar de pagarlo en menos tiempo, regresando a una situación más favorable para usted.
• Entre menos dinero solicite, y menos tiempo dure el crédito, menos intereses pagará durante el plazo del crédito y menos ingresos futuros comprometerá.
• Siempre valore las tasas de interés que ofrecen las diferentes opciones: Una alta tasa de interés, a veces se esconde en un plazo largo de tiempo, para brindarle una cuota “accesible”, pero en la realidad lo están comprometiendo a pagar durante un largo plazo, una cuota que en su mayoría está compuesta por intereses y un mínimo aporte a la deuda, en este caso usted está pagando un alto costo por su deuda.
• Recuerde que normalmente un crédito es garantizado con un bien importante o valioso para usted y su familia, analice también las implicaciones de la posibilidad de perder ese bien.

Reflexión

Si piensa tomar un crédito piense si realmente lo necesita, también en los beneficios o no, que dicho crédito le puede aportar y como le podría afectar el pago de ese crédito en relación con el resto de los gastos que usted necesita para vivir.

También piense en las implicaciones de una eventual pérdida de la garantía. Considere que en créditos de alto riesgo, el no pago, puede acarrear más que la pérdida de un bien material.

Tenga presente además que entre mayor ahorro tenga una persona, menor endeudamiento necesita y por lo tanto, menos costoso resultará para su familia cualquier compra que requieran hacer.  

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