La piñata del crédito

Al igual que en una fiesta de cumpleaños en la que se golpea una piñata para obtener dulces y sorpresas, las personas pueden estar emocionadas por obtener dinero rápido a través de un préstamo, pero pueden enfrentar consecuencias negativas a largo plazo si no comprenden completamente los riesgos y las responsabilidades asociadas con ese préstamo.

Puede parecer atractivo y beneficioso a corto plazo, tener dinero disponible para comprar prácticamente lo que se desea, pero esto puede llevar a problemas financieros significativos, como deudas abrumadoras, altas tasas de interés y dificultades para cumplir con los pagos.

El crédito es una herramienta financiera, ya lo he mencionado en otros artículos, pero no conocer las obligaciones e implicaciones derivadas de un crédito, puede acarrearnos muchos problemas.

Hoy, la sociedad de consumo pone el crédito a nuestra disposición en muchas formas: Tarjetas de crédito, créditos personales, créditos hipotecarios, créditos fiduciarios, el famoso: “lleve hoy y pague después” créditos informales, etc.

Podemos decir que hay crédito para todas las “necesidades”, así no sean realmente necesidades.

Antes se tomar un crédito: Autoevaluación financiera una necesidad

Hay situaciones en donde las personas obtienen créditos o préstamos sin una evaluación adecuada de su capacidad de pago o sin entender completamente los términos del préstamo.

Antes de tomar un crédito, usted debe tomarse el tiempo para investigar, comparar opciones y asegurarse de estar tomando una decisión informada y responsable. Si tiene dudas o no está seguro de cuál es la mejor opción para usted, considere buscar asesoramiento.

Si existe una decisión en la que es indispensable comparar proveedores y condiciones, la decisión de tomar un crédito, es por excelencia, la actividad en la que corresponde darse a la tarea de investigar, investigar e investigar, pero también hay que conocer nuestra capacidad de pagar.

Su capacidad de pagar evaluada por usted, no es la misma capacidad de pago que evalúa una entidad financiera. Usted posiblemente considere su posibilidad de ahorrar, de enfrentar imprevistos, sus planes futuros, que tan limitado podría quedar usted para hacerle frente a sus otras obligaciones, entre otras cosas que no considera el prestamista.

Una de las cosas básica que debemos tener en cuenta antes de siquiera pensar en un crédito es tener claro, como quedaremos financieramente una vez que empecemos a pagar la deuda, para esto le recomiendo hacer el presupuesto para saber hasta cuánto podría usted endeudarse, sin ahogar sus finanzas, considerando sus obligaciones actuales, sus planes futuros entre otros.

Que consideraciones debe tener antes de tomar un crédito

Entre otras cosas que debe entender antes de endeudarse, las siguientes son importantes: ¿Qué significa endeudarse?, ¿Que significa poder pagar el crédito?, ¿Por qué debe tener un porcentaje de endeudamiento manejable?  ¿Que motiva su decisión de endeudarse? Para desarrollar estas ideas le dejo el siguiente artículo: ¡Necesito un crédito!, en donde se explica todo esto.

Que variables importantes debe usted sopesar antes de tomar un crédito

Monto

Corresponde a lo que usted pide prestado, es obvio, pero usted debe estar consciente de que entre más dinero solicite, más compromete ingresos futuros que aún no ha ganado, por lo tanto, considere no financiar el 100% de una compra. Quizás de sus ahorros, usted pueda aportar una parte y el resto financiarla con el crédito a un plazo manejable para sus finanzas.

Tasa de interés

Fíjese en la tasa de interés del crédito. Una tasa alta puede aumentar significativamente el costo total del préstamo. Usted debe busca las tasas más competitivas (bajas) y comparar entre diferentes prestamistas.

Plazo del crédito

Considere el plazo de tiempo para pagar el crédito. Un plazo más corto puede significar pagos mensuales más altos porque usted cancelará el crédito en menor plazo, con un menor costo total del crédito (pagará menos intereses).

Un plazo más largo, puede implicar pagos más bajos, pero usted pagará más intereses en el tiempo, por alargar el plazo.

Reflexione sobre cómo el crédito afectará su situación financiera a largo plazo. Evalúe si le permitirá alcanzar sus metas financieras, o si pudiera convertirse en una carga para sus finanzas.

Cuota

La relación de monto, plazo y tasa de interés, llevan implícito una cuota, que es lo que usted deberá pagar por el crédito. Piense si la cuota es manejable para usted, y como lo podría afectar hoy e inclusive, durante el plazo que estará pagando el crédito.

Moneda de endeudamiento

Siempre se ha recomendado que las deudas se tomen en la moneda en la que se ganan los ingresos, esto principalmente porque variaciones en el tipo de cambio pueden afectar nuestras cuotas y la deuda en general.

En el caso de los países de América Latina, normalmente los créditos pueden hacerse en la moneda de cada país y también en dólares.

Cuando ligamos nuestra deuda a una moneda fuerte como el dólar, es posible que, ante apreciaciones en esta moneda, necesitemos cada vez más moneda local para pagar el crédito en dólares, en una coyuntura como esta, puede ser cada vez más caro comprar los dólares para pagar la deuda y el saldo de la deuda irá creciendo en términos de la moneda local.

En el artículo: 3 Razones para no endeudarse en una moneda diferente a la que recibe sus ingresos usted puede ampliar este tema.

Comisiones y cargos adicionales

Infórmese sobre cualquier comisión o cargo adicional asociado con el crédito, como por ejemplo: comisión por desembolso, seguros, gastos de gestión, etc.

Asegúrese de entender todos los costos involucrados. Normalmente algunos de estos gastos se rebajan del monto solicitado, por lo que generalmente usted debe solicitar un poco más, para que luego de los rebajos, usted se quede con el monto que realmente necesita.

Condiciones y términos

Lea detenidamente el contrato del crédito y asegúrese de comprender todas las condiciones y términos. Preste especial atención a las cláusulas sobre penalizaciones por pagos tardíos o adelantados.

 

Formalidad del proveedor

Usted puede encontrar crédito en entidades formales tales como bancos, cooperativas de ahorro y crédito, asociaciones solidaristas, mutuales, entre otras entidades financieras.

Las entidades descritas antes, posiblemente tengan una tramitología un poco más engorrosa para gestionar su crédito, pero si paga su crédito de acuerdo con lo pactado, de seguro saldrá bien librado del crédito en el plazo elegido. 

También puede optar por un crédito informal, estos créditos se obtienen sin mayor trámite, pero de seguro le costará salir de él, si es que puede hacerlo. Estos créditos por lo general tienen las siguientes características: 

• Tasas de interés altas y plazos de pago cortos, con cambios de tasa arbitrarios e incluso cambios del monto adeudado también arbitrarios, lo que significa que podría terminar pagando mucho más de lo que originalmente se tomó prestado o pagar indefinidamente.
• Facilidad de obtener préstamos repetidamente. Bajo esta modalidad, podría llevar a un ciclo de endeudamiento en el que se encuentre tomando préstamos adicionales, para pagar los anteriores, lo que aumenta su deuda total por períodos indefinidos.

Discusión: Cuota alta o cuota baja

En términos simples, normalmente, cuando comparamos productos con calidades similares o iguales, siempre vamos a preferir pagar el precio más bajo entre ambos productos.

Haciendo un símil entre el precio de un producto y los pagos o cuotas de un crédito, no necesariamente pagar una cuota más baja es lo más conveniente. Hablemos sobre esto.

Mayor plazo significa que utilizaremos más tiempo los recursos de nuestro prestamista, por lo que él ganará más intereses durante ese plazo. Nosotros terminaremos pagando más intereses, aunque nuestra cuota será más baja.

Menor plazo significa que utilizaremos menos tiempo los recursos de nuestro prestamista, por lo que él ganará menos intereses durante ese plazo. Nosotros terminaremos pagando menos intereses, una cuota más alta, pero liquidaremos el crédito en menor tiempo, liberando nuestros ingresos de ese pago.

Algunas preguntas que puede considerar para tomar la decisión correcta sobre el plazo del crédito

Capacidad de pago: ¿Puede manejar las cuotas mensuales más altas de un crédito a un plazo menor, sin comprometer sus necesidades básicas y otros gastos importantes?

Objetivos financieros: ¿Necesita liberarse de la deuda rápidamente para invertir en otras oportunidades o para tener mayor tranquilidad financiera a largo plazo?

Costo total: ¿Está dispuesto a pagar más intereses en el largo plazo a cambio de cuotas mensuales más bajas? ¿O prefiere minimizar los costos totales, a través de cuotas más altas en un período más corto?

Situación laboral y financiera: ¿Tiene estabilidad laboral y financiera que le permita cumplir con las cuotas más altas de un crédito a corto plazo sin problemas?

Uso del préstamo: ¿Para qué necesita el préstamo? Si es para una inversión con potencial de alto retorno, podría considerar pagar el préstamo más rápido. Si es para un gasto necesario, pero menos urgente, un plazo más largo podría ser más adecuado.

No hay una respuesta única para todos, ya que las situaciones financieras y objetivos varían de una persona a otra.

Antes de tomar una decisión, es recomendable evaluar las respuestas a las preguntas planteadas y tomar la mejor decisión para usted, si aun así se siente inseguro, en las instituciones financieras de seguro le ayudarán a tomar la mejor decisión para usted, de acuerdo con sus necesidades. 

Reflexión

En materia de crédito hay mucha tela que cortar, la accesibilidad del crédito hace que debamos conocer sus características a fin de utilizarlo adecuadamente y no pasar apuros por una deuda mal lograda.

En este blog usted encontrará bastante material para educarse al respecto y poder evaluar, en caso de necesitarlo, la información que le brinde su institución financiera de confianza.

Entre más se eduque financieramente, mejores decisiones informadas podrá tomar. No olvide también que si requiere asesoría, debe buscarla, máxime en una decisión tan importante como adquirir un nuevo compromiso.

Si cree que esta información puede ser útil para su familia y amigos, compártala en sus redes sociales, juntos, podemos aprender mucho entre todos.

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