Cómo manejar una crisis financiera

Normalmente todo lo que se escribe en este blog, es justo para evitar que las personas lleguen a sufrir de una crisis financiera. Sin embargo, este artículo se lo dedicaremos a quienes ya tienen esa crisis y están lidiando en la actualidad con esa situación. 

Vivimos una crisis financiera cuando enfrentamos dificultades económicas significativas a nivel individual o familiar. Esta crisis puede ser el resultado de diversos factores, como el desempleo, la acumulación excesiva de deudas, problemas de salud, cambios inesperados en los ingresos o gastos, divorcio, pérdida de activos, mala gestión financiera, entre otros.

Algunos indicadores de que estamos en ese tipo de crisis

Usualmente, no es fácil salir de una crisis financiera, pues esta es la suma de una serie de factores que se han ido acumulando durante mucho tiempo: Endeudamiento, falta de ahorros, falta de planificación (presupuesto), falta de seguros, enfermedades, desempleo entre otros.  

Las siguientes, son claras alertas de que estamos ante una crisis financiera.

Incapacidad para cumplir con los pagos de deudas o facturas mensuales.

• Recurrir a préstamos o tarjetas de crédito para cubrir gastos básicos.
• Amenaza de desalojo o ejecución hipotecaria.
• Dificultades para encontrar empleo o ingresos insuficientes.
• Acumulación de deudas impagables.
• Estrés, ansiedad y preocupación constante relacionada con todos, o algunos de los puntos anteriores.

¿Cómo manejar la crisis ?

Hay que tener claro que salir de una crisis de tales magnitudes requiere actitud, sacrificio, mucho esfuerzo y estar consciente de que tendremos que cambiar el estilo de vida significativamente.

Acá veremos algunos lineamientos generales para trabajar la crisis, sin embargo, hay casos particulares que requieran medidas específicas para esa situación, pero en general el mapa de ruta siempre va a requerir trabajar algunos elementos comunes como los que se verán seguidamente.

Identifique exactamente en qué posición se encuentra usted en esa crisis financiera

En estos casos de crisis, es fundamental saber exactamente de cuánto dinero se dispondrá, en qué se gastará y cuánto se gastará.

Analizar los recursos con los que contamos y qué gastos se deben atender con eso, se hace con el presupuesto, le recomiendo los artículos: Como crear un presupuesto efectivo y ¿Como saber hacia dónde se dirige su dinero?

Una vez creado este presupuesto podrá evaluarlo y ajustarlo, es decir, podrá analizar detenidamente los ingresos y gastos, identificar áreas en las que se pueden reducir o eliminar gastos y establecer un presupuesto realista que se adapte a la nueva situación financiera.

Recuerde que la magia del presupuesto es la clasificación de los gastos, tal y como se describe en los artículos que le recomendé. La clasificación de los gastos es fundamental, porque ahí es donde nos enteramos realmente hacia donde van nuestros recursos y nos brinda la oportunidad de redirigirlos hacia donde nos interesa que vayan, si fuera el caso.

Si tiene recursos provenientes de su liquidación laboral o ahorros producto de un fondo de emergencia, le recomiendo el artículo: Cómo administrar mi liquidación mientras consigo nuevos ingresos.

¿Qué hacer con las deudas?

Como parte de este análisis debemos priorizar y reducir deudas, identificando aquellas más urgentes y establecer un plan de pago.

Puede considerar como opción la consolidación de deudas, únicamente podrá acceder a ella siempre y cuando reciba algún ingreso, hay que tener claro que las condiciones de esta consolidación también dependerán de cuanto sea su ingreso, su endeudamiento, así como su comportamiento de pago histórico. 

La consolidación se refiere a realizar un crédito para cancelar todas las deudas que posee, esto tiene sus ventajas operativas porque ya no va a tener diversos acreedores o diversas fechas de pago, con diversas cuotas, si no una sola deuda, generalmente con una cuota más baja, que la suma de las cuotas de todas las deudas que tenía individualmente.

¿Que involucra la consolidación de deudas?

Hay que tener claro que la consolidación de deudas involucra volver a empezar con todas las deudas (ahora convertidas en una sola) desde cero.

En el artículo: ¿Es una buena idea unificar sus deudas? Esto es lo que usted necesita saber, puede profundizar sobre el tema sin embargo, en una crisis es probable que la consolidación tenga más ventajas que desventajas, para esta opción es necesario que hable con alguno de sus acreedores formales (bancos, mutuales, cooperativa de ahorro y crédito), ¡Nunca recurra a un prestamista informal!

La institución financiera lo asesorará, sobre las posibilidades que usted tiene para consolidar deudas. Siempre se buscará que usted pague una cuota más baja en este crédito de consolidación, que lo que paga sumando todas las cuotas de las deudas individuales que tiene en ese momento, esto se logra generalmente, a costa de un plazo largo, y quizás, una tasa más baja.

Con la estrategia de consolidación, usted podría pagar un poco menos de cuota y tener más dinero disponible para equilibrar sus gastos, es decir, usted recupera liquidez.

Negociación con los acreedores

Si usted no tuviera la posibilidad de la consolidación de deudas por alguna razón, usted también puede recurrir a la negociación con los acreedores individualmente, para buscar condiciones de pago más favorables, que le permitan seguir cumpliendo su obligación.  

Recuerde que a las instituciones bancarias les interesa que usted pague y no quedarse con su garantía, por lo que es muy probable que le ayuden buscándole condiciones más blandas para su crédito actual.

Lógicamente el ajuste de las condiciones de su crédito involucra un ajuste de su cuota, lo que generalmente podría significar un plazo más largo para pagar su deuda, pero en condiciones de crisis, esta puede ser una buena opción.

Eventualmente también una mejor condición, podría significar una tasa de interés menor, o una combinación de ambas (plazo más largo e interés más bajo), pero al final depende de cada institución financiera.

Evalúe sus activos

A veces tratar una crisis, requiere medidas extremas. La revisión y venta de algunos de sus activos son medidas a considerar, dependiendo de la gravedad de la crisis. Esto básicamente es determinar cuáles de sus pertenencias, puede convertir más fácilmente en dinero, en caso de que las cosas se pongan apremiantes, o ya lo sean.

La venta de nuestros activos puede ir desde una simple venta de garaje, en donde venderemos menudencias que ya no nos son funcionales, pero que a otros les podrían interesar. También podríamos valorar la venta de lo que consideramos verdaderos “tesoros”, tales como nuestro vehículo, o alguna propiedad que poseamos. Obviamente estas decisiones requerirán cierta madurez, resiliencia y pensar bien las cosas.

La elaboración del presupuesto nos ubicará en la situación en la que nos encontramos y nos guiará en la toma de decisiones más convenientes según nuestra situación particular.

Nuevas fuentes de ingresos

Buscar nuevas fuentes de ingresos se dice fácil, y tal vez… sí lo sea, en estos tiempos.  Explorando un poco sus fortalezas, pueda que ubique alguna oportunidad ya sea de empleo, de trabajo independiente o generación de ingresos adicionales a través de habilidades o talentos específicos.

Las plataformas de transporte como Uber brindan opciones, también existen algunas oportunidades para teletrabajadores en plataformas que ofrecen trabajo para freelance de todos los países y disciplinas. Fiverr, es una opción que conozco bien, de tantas que hay, donde cientos de personas ofrecen sus servicios en diversas ramas, traducción, diseño publicitario, creación de portadas para libros, marketing digital, diseño y animación, etc. Acá le dejo también un enlace de la revista digital Dinners,   donde se aborda este tema y brinda amplias opciones para potenciales teletrabajadores y freelance, en el artículo:  15 plataformas para trabajar online y ganar dinero desde casa.

Ayuda y asesoramiento

A algunas personas desempleadas, puede que les dé vergüenza hablar sobre su situación y evitan preguntarle a otras, por alguna posibilidad de oportunidad laboral. 

Lo cierto es que una red de contactos y hablar abiertamente del tema, brinda oportunidades de empleo ocultas, por ejemplo, de vacantes de empleo que no se publican en sitios web de búsqueda de empleo o en anuncios, en cambio, estas oportunidades se llenan a través de referencias y recomendaciones de personas dentro de las redes de contactos.

Tener una red de contactos, aumenta sus posibilidades de conocer estas oportunidades ocultas y acceder a ellas antes que otros candidatos.

Una recomendación de alguien dentro de su red de contactos, puede llevar mucho peso en el proceso de contratación. Los empleadores a menudo valoran las referencias y están más inclinados a considerar a los candidatos recomendados por personas en quienes confían.

Los contactos dispuestos a respaldarlo y recomendar sus habilidades y experiencia pueden aumentar sus posibilidades de conseguir un empleo.

En resumen

No le quiero vender la idea de que superar una crisis financiera es fácil, más bien puede resultar desafiante, como todo tipo de crisis puede costar superarla, pero es fundamental trabajar para ello, tomando acción y ciertas medidas básicas, que no siempre son fáciles, pero con una planificación adecuada y acciones estratégicas, es posible superarla.

Acá le dejo algunos pasos que de alguna manera resumen lo explicado anteriormente:

1. Evalúe su situación financiera: Haga un presupuesto y examine detenidamente sus ingresos, gastos, deudas y activos. Comprenda la magnitud de la crisis y determine cuánto tiempo puede mantener sus gastos actuales sin ingresos adicionales. Esto le ayudará a tomar decisiones informadas sobre los pasos a seguir.
2. Reduzca los gastos no esenciales: Identifíquelos en su presupuesto y elimínelos o redúzcalos al mínimo. Priorice sus necesidades básicas, como alimentos, vivienda y servicios públicos. Busque la manera de reducir los costos en áreas como entretenimiento, comidas fuera de casa, suscripciones innecesarias, etc.
3. Elabore un presupuesto ajustado: Ajuste su presupuesto para reflejar su nueva situación financiera. Establezca prioridades y destine sus ingresos de manera estratégica para cubrir sus necesidades más importantes. Realice un seguimiento de sus gastos de cerca y manténgase dentro de sus límites presupuestarios.
4. Negocie con sus acreedores: Si tiene deudas, contacte a sus acreedores y explíqueles su situación financiera. Explore con ellos opciones como renegociar los plazos de pago, reducir las tasas de interés o establecer un plan de pago estructurado.

Muchas instituciones financieras están dispuestas a trabajar con usted para encontrar   soluciones durante una crisis.

Recuerde que también puede recurrir a la consolidación de deudas con un solo acreedor.

5. Busque fuentes adicionales de ingresos: Explore oportunidades para generar ingresos adicionales, como trabajos a tiempo parcial, trabajos independientes o venta de artículos no utilizados. Considere habilidades o conocimientos que puede ofrecer como servicios para obtener ingresos adicionales, algunos servicios se pueden ofrecer en línea.
6. Busque ayuda y asesoramiento: No dude en buscar ayuda y asesoramiento en su red de contactos. Puede buscar ayuda de alguien que lo asesore para desarrollar un plan financiero con su nueva situación.

Reflexión

Estas crisis financieras pueden ser emocionalmente agotadoras. Mantener una mentalidad positiva se dice fácil y aunque no lo sea, es parte del esfuerzo que hay que hacer, para enfocarse en las posibles soluciones para superar la crisis y construir una base financiera sólida nuevamente.

Cada crisis financiera es única, y los pasos a seguir pueden variar según su situación individual. Es importante adaptar estos consejos a sus circunstancias personales y buscar ayuda profesional si es necesario.

Pese a las dificultades, está demostrado que, con disciplina, esfuerzo, resistencia y fe, se puede superar una crisis financiera y reconstruir la estabilidad económica.

Si cree que esta información puede ser útil para su familia y amigos, compártala en sus redes sociales, juntos, podemos aprender mucho entre todos.

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