Mi examen de conciencia financiera
Puede ser, que perciba que su sueldo no rinde lo necesario, que no tiene ahorros, o que estos en lugar de crecer, van disminuyendo, o simplemente adquirió conciencia de que está gastando mucho y no sabe a dónde va a dar ese dinero, o peor aún, que está gastando más de lo que gana y que sus deudas se incrementan.
En cualquiera de los casos, quizá es momento de realizar su examen de conciencia financiera, este consiste en un proceso de reflexión y evaluación personal sobre la forma en que usted gestiona sus finanzas y toma decisiones relacionadas con el dinero.
Este examen de conciencia financiera, le permite examinar sus hábitos y comportamientos financieros para identificar áreas de mejora y tomar medidas para lograr una mayor estabilidad económica.
Durante un examen de conciencia financiera, usted revisa diversos aspectos de sus finanzas, como ingresos, gastos, ahorros, deudas, inversiones y metas financieras.
Algunas de las preguntas que usted podría plantearse incluyen las siguientes:
¿Tengo un presupuesto claro y lo sigo regularmente?
Sin un presupuesto, es fácil gastar más de lo que se gana y vivir de sueldo en sueldo. Esto puede llevar a la acumulación de deudas y dificultades para cubrir sus necesidades básicas pues no se tiene un panorama claro de los ingresos y gastos, lo que no permite tomar decisiones informadas sobre cómo administrar el dinero.
El gasto sin restricciones puede llevar a utilizar créditos o préstamos para cubrir necesidades básicas, lo que puede generar un ciclo de endeudamiento difícil de romper. Esto inevitablemente generar estrés y ansiedad, pues existe una preocupación constante por el dinero y se pueden enfrentar dificultades para pagar facturas o lidiar con situaciones financieras inesperadas.
Sobre el tema del presupuesto le aconsejo leer este artículo: Como crear un presupuesto efectivo.
¿Cómo administro mis ingresos? ¿Estoy gastando más de lo que gano?
Haga una lista de todas las fuentes de ingresos que tenga, como su sueldo, ingresos por alquileres, inversiones u otros. Anote la cantidad total de dinero que recibe en un período determinado, como un mes.
Haga lo mismo con los gastos, examínelos detenidamente y clasifíquelos en categorías, como indispensables, entretenimiento, imprevistos, superfluos. Puede utilizar estados de cuenta bancarios, recibos y registros de tarjetas de crédito para ayudarse a recordar todos los gastos. Calcule la suma total de sus gastos mensuales.
Seguidamente reste a sus ingresos totales, sus gastos totales. Esto le dará su balance neto, que le indica si está gastando menos de lo que gana, o si, por el contrario, está gastando más de lo que gana, o como se dice popularmente, si está en rojo. Para llegar a estas conclusiones es necesario llevar y seguir un presupuesto.
¿Estoy ahorrando lo suficiente para emergencias o metas a largo plazo?
Revise sus ahorros e inversiones: ¿Los tiene, o son inexistentes? Si los tiene, evalúe los montos, los rendimientos y la posibilidad de invertirlos con un mejor rendimiento, busque asesoría.
Si no tienen ahorros procure iniciarlos, hay muchas formas de hacerlo, debe crear el hábito primero, no es necesario que empiece con un monto grande, vaya de a poco, le recomiendo estos artículos para motivarlo y de paso aprender algunas técnicas para ahorrar:
Porqué necesito un fondo de emergencia, Una estrategia infalible para ahorrar, De los gastos los ingresos y el presupuesto, ¡Ahorro versus deuda! , las dos caras de una moneda.
¿Tengo deudas y estoy gestionándolas adecuadamente, sin atrasos y sin sobre endeudamientos?
Examine sus deudas. Haga una lista de todas ellas: Préstamos de estudio, hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos de vehículos entre otros. Anote el saldo pendiente, las tasas de interés y los plazos de pago de cada deuda. Esto te ayudará a entender cuánto debe y cuáles son sus obligaciones financieras.
Eventualmente, tener claras sus deudas, le servirá para realizar una estrategia de consolidación de deudas o de cancelación de estas, según el caso particular de cada uno. En próximos artículos estaré refiriéndome a estos temas.
Verifique su historial crediticio, obtenga una copia de su informe crediticio para verificar su historial de pagos, saldos de deudas y cualquier otro factor que pueda afectar tu crédito. Puede acceder a informes de crédito en algunas instituciones financieras.
¿Tengo un plan financiero a largo plazo y estoy trabajando para alcanzar mis metas?
¿Se ha propuesto metas de largo plazo, o vive al día sin mayor preocupación por su futuro?
Quizás es tiempo de proponerse metas, pensar en el futuro y mejorar las expectativas financieras.
Estas metas pueden incluir ahorrar para emergencias, pagar deudas, invertir para el retiro o cualquier otro objetivo financiero que tenga.
¿Estoy asegurando mi futuro financiero a través de planes de jubilación, inversiones o seguros?
Recuerde que el plan de jubilación le permite conformar un patrimonio del cual vivir a futuro, o complementar otros ingresos en caso de que los tenga.
Las inversiones ya sea en títulos valores, bienes raíces u otros activos, le generarán un ingreso pasivo (este es un ingreso que se genera sin gestión, o con una gestión mínima de su parte).
Los seguros son una forma de evitar o minimizar gastos imprevistos y por lo tanto de evitar desahorros (pérdida de ahorros), o de su patrimonio.
¿Estoy educándome sobre temas financieros y buscando asesoramiento profesional si es necesario?
Si está leyendo este y otros artículos, va por buen camino. En serio, conforme va asimilando toda esta información y ella va permeando en usted, lo que sucede es que se vuelve más consciente de sus costumbres financieras y de corregir lo que deba ajustar y poco a poco, esto irá cambiando su forma de pensar y actuar para bien.
¿Cómo puedo mejorar mi relación con el dinero y tener una mentalidad más saludable hacia las finanzas?
¿Está claro de que el dinero debe cuidarse, para que él lo cuide a usted y a los suyos?
Estas simples preguntas de conciencia financiera le permiten tomar conciencia de sus comportamientos y hábitos financieros, identificar áreas de mejora y establecer metas realistas para mejorar sus finanzas.
Es importante ser honesto consigo mismo durante este proceso y estar dispuesto a hacer cambios y ajustes, necesarios para lograr una mayor estabilidad y bienestar financiero.
En un próximo artículo hablaremos sobre cómo construir las metas financieras.
Reflexión
La evaluación de sus finanzas personales debe ser un proceso continuo, casi como la revisión de un vehículo, para así evitar accidentes o inconvenientes por falta de mantenimiento.
Revise regularmente sus ingresos, gastos, deudas y metas para hacer los ajustes necesarios y mantener un buen control sobre su situación financiera. Este es el paso previo para establecer las metas financieras, el presupuesto le ayudará con esta tarea.
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Gerardo Calvo
Gerardo Calvo es Licenciado en Administración de Negocios con énfasis en Finanzas de la Universidad de Costa Rica. Posee una maestría en Gerencia de Proyectos de la Universidad Estatal a Distancia en Costa Rica. Es egresado del curso “Formación de Agentes Corredores de Bolsa”, (INDECAB) y egresado del curso para Asesores de Fondos de Inversión de la Cámara Nacional de Sociedades de Fondos de Inversión de Costa Rica. Se ha desempeñado como Ejecutivo de Fondos de Ahorro y Pensión en dos operadoras de pensiones. También se ha desempeñado como Ejecutivo de Banca Corporativa y fue miembro de una Comisión de Crédito en la banca pública de su país. Cuenta con una trayectoria de 23 años en entidades financieras.
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